En la era del comercio sin efectivo, las transacciones con tarjeta de crédito se han vuelto omnipresentes, superando los 468 mil millones en 2020, según Statistica. Aunque las plataformas de pago en línea facilitan estas transacciones, las empresas se enfrentan a tarifas de procesamiento que pueden acumularse rápidamente. Vamos a analizar estas tarifas, explorar los promedios para diferentes formas de pago y ofrecer estrategias para reducir los costos.
¿Qué es una Tarifa de Procesamiento de Pagos?
Las tarifas de procesamiento son cargos aplicados cuando los clientes utilizan tarjetas de crédito o realizan pagos en línea. Por ejemplo, los proveedores de tarjetas de crédito cobran a las empresas una tarifa conocida como tarifa de cuenta comercial, un porcentaje de la venta.
Determinar la tarifa promedio de procesamiento puede ser desafiante debido a las diferentes tarifas de tarjetas de crédito, débito y plataformas de pago en línea. Además, existen diferentes niveles según el volumen, contracargos y diversas estipulaciones.
Tarifa Promedio para Tarjetas de Crédito
Las tarifas de tarjetas de crédito para empresas suelen rondar el 3% de la transacción, aunque varían según varios factores. Las tarifas de plataformas de pago digital tienen estructuras diversas, mientras que las tarjetas de débito suelen tener las tarifas de procesamiento más bajas.
- VISA: 1.43% a 2.4%
- Mastercard: 1.55% a 2.6%
- Discover: 1.56% a 2.3%
- American Express: 2.5% a 3.5%
Plataformas de Pago Digital
- PayPal: 3.49% más una tarifa fija + 49 centavos por transacción
- Venmo: 1.9% de la transacción + 10 centavos por transacción
- Square: 2.6% + 10 centavos por transacción
- Stripe: 2.9% + 30 centavos por transacción
Tarjetas de Débito
Las tarifas de procesamiento para tarjetas de débito están limitadas por regulación federal a $0.21 + 5% de la transacción. Sin embargo, la mayoría de los emisores de tarjetas de débito cobran tarifas más bajas.
Factores que Afectan las Tarifas de Procesamiento
Varios factores afectan las tarifas de procesamiento, como el volumen de negocios. Los procesadores de tarjetas de crédito suelen ofrecer descuentos mayoristas basados en el volumen y las cantidades de transacciones.
Además de la tarifa de intercambio, pueden existir otras tarifas como las de puerta de enlace, autorización por voz, transacciones no deslizadas, transacciones internacionales, entre otras.
Modelos de Precios para Tarifas de Procesamiento
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Precios por Niveles: Agrupan todas las formas de tarifas en una única tarifa plana por transacción, calificadas como nivelada, intermedia o no calificada.
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Tarifas de Tasa Fija: Un modelo fijo donde los comerciantes pagan una tarifa preestablecida por transacción, más una tarifa por transacción.
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Interchange Plus: Los comerciantes pagan la tasa de intercambio más cualquier tarifa adicional. Aunque puede ofrecer tarifas más bajas, puede ser más complicado prever los costos.
Estrategias para Reducir Tarifas de Transacciones
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Negociar Tasas: A medida que su volumen de negocios aumenta, negocie tarifas más favorables. Revise regularmente las tarifas y considere otros modelos según su crecimiento.
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Utilizar Tarjetas o Chips: Evite las tarifas más altas de transacciones no deslizadas al utilizar tarjetas o chips siempre que sea posible.
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Prevenir Fraudes de Manera Proactiva: Implemente servicios de verificación de direcciones para transacciones sin presencia de tarjeta, reduciendo así el riesgo de fraude y tarifas asociadas.
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Revisar Acuerdos de Procesamiento: Lea detenidamente los acuerdos de procesamiento para comprender y evitar tarifas ocultas. Preste atención a tarifas como alquiler de terminales, mantenimiento de cuenta, entre otras.
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Procesar Transacciones en Lote: Enviar transacciones en lotes reduce las tarifas de conexión a la red. La liquidación dentro de 24 horas puede resultar en tasas de intercambio más favorables.
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Comparar Proveedores: Aunque esté satisfecho con su proveedor actual, explore opciones para obtener tarifas más bajas. La competencia podría llevar a ajustes en términos o costos.
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Verificar Configuración de Cuenta: Errores al configurar la cuenta pueden generar costosos problemas. Asegúrese de que la categoría de comercio, tipo y frecuencia de transacciones sean correctos.
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Gestionar Declaraciones en Línea: Evite tarifas por correo solicitando y manejando declaraciones en línea, una práctica ahora común entre los procesadores.
En resumen, entender y optimizar las tarifas de procesamiento de pagos puede marcar la diferencia significativa en los costos operativos de su negocio. Al implementar estrategias proactivas y mantenerse al tanto de las tarifas, puede reducir de manera efectiva los gastos asociados con el procesamiento de pagos en línea.